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Berufsunfähigkeitsversicherung

BerufsunfähigkeitsversicherungImmer wieder weisen Verbraucherschützer darauf hin, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung neben der Privathaftpflicht die wichtigste Versicherung überhaupt ist.

Der Verlust der Arbeitskraft ist ein existenzielles Risiko. Denn nicht mehr arbeiten können heißt, nichts zu verdienen. Materielle Not ist oft die Folge. Der Staat hilft im Ernstfall kaum!  Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt allen ab 1961 Geborenen nur noch bei Erwerbsunfähigkeit - wenn überhaupt - eine Minirente. 

Die Grundlagen

Für den Fall, dass Sie nicht mehr arbeiten können, bietet Ihnen der Staat seit 2001 nur wenig Unterstützung. Im Berufsunfähigkeitsfall besteht grundsätzlich nur noch Anspruch auf eine sehr niedrige gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Hinzu kommt, dass alle nach dem 01.01.1961 Geborenen keinen Berufsschutz mehr haben.

Später Geborene können somit auf jeden anderen Beruf - unabhängig von ihrer Ausbildung und der Lage am Arbeitsmarkt - verwiesen werden. Berufseinsteiger, Schüler und Studenten haben zudem in den ersten 5 Jahren grundsätzlich überhaupt keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. 

Vor dem finanziellen Kollaps bei Krankheit oder Unfall müssen Sie sich also eigenverantwortlich schützen - am Besten mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch welche Police ist die Richtige? Was müssen Sie beim Vertragsabschluss beachten? Wie hoch soll im Ernstfall die Rente sein? Auf dieser Internetseite finden Sie erste Antworten.

Leistungsumfang

Rente bei Berufsunfähigkeit
Die wichtigste Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die vereinbarte monatliche Rente - ab dem Zeitpunkt, ab dem Sie wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können.

Oft werden Versicherte nur teilweise berufsunfähig - volle Rentenleistungen gibt es daher bereits bei einer Berufsunfähigkeit auch von weniger als 100 Prozent.

Der Versicherer hilft außerdem bei der Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, etwa beim behindertengerechten Umbau des Arbeitsplatzes, durch Einmalzahlungen bei Ende einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit oder durch Assistance-Leistungen, die über die finanzielle Hilfen hinausgehen - etwa die Planung von Reha-Maßnahmen.

Finanzieller Schutz bei steigendem Bedarf
Möglichkeit 1:
durch Dynamisierung - also regelmäßige Erhöhung von Rentenansprüchen und Beiträgen - können Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz an steigende Lebenshaltungskosten und wachsenden Finanzbedarf automatisch (ohne erneute Gesundheitsprüfung) anpassen lassen.

Möglichkeit 2: sofern beim Vertragsabschluss eine Nachversicherungsgarantie vereinbart wurde, können Sie den bestehenden Schutz zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb und vielen weiteren Ereignissen erhöhen, damit eine etwaige spätere BU-Rente Ihren gestiegenen finanziellen Bedürfnissen entspricht.

Für wen sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen nicht nur berufstätige Menschen. Um im Ernstfall einen sicheren Schutz zu haben, empfiehlt es sich auch für Schüler, Studenten, Auszubildende und Hausfrauen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Wichtig hierbei: Sie sollten sich den Berufsunfähigkeitsschutz sichern, solange Sie noch jung und gesundheitlich nicht beeinträchtigt sind. Versicherungsgesellschaften bieten unter Umständen bei schweren Vorerkrankungen den gewünschten Versicherungsschutz nur eingeschränkt an.

Wir helfen Ihnen bei der Überprüfung!

Risiko Berufsunfähigkeit

Kaum jemand will sich in jungen Jahren mit dem Gedanken auseinandersetzen, den eigenen Beruf nicht mehr ausüben zu können. Doch statistisch wird etwa jeder vierte Berufstätige noch vor Rentenbeginn berufsunfähig, sei es durch eine schwere Krankheit oder einen Unfall. Informieren Sie sich also rechtzeitig über passende Vorsorgemaßnahmen!

Seit 01. Januar 2001 erhalten alle nach 1961 geborenen Berufstätigen im Fall der Berufsunfähigkeit faktisch keine Zahlungen mehr aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Statt dessen wurde die Erwerbsminderungsrente eingeführt, auf die aber auch nur derjenige Anspruch hat, der nicht einmal mehr drei Stunden täglich irgendeine Arbeit verrichten kann. Die staatlichen Hilfen sind zudem so niedrig bemessen, dass sie Sie und Ihre Familie keinesfalls vor dem finanziellen Absturz bewahren können.

Die Kosten / Steuerliche Absetzbarkeit

Umfassender Schutz, günstige Beiträge
Die Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden von verschiedenen Faktoren bestimmt - unter anderem vom Leistungsspektrum des Versicherers und von Ihrem persönlichen Risiko, vorzeitig berufsunfähig zu werden.

Ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz ist für Büroangestellte wegen ihres statistisch geringeren Gesundheitsrisikos günstiger als für Bauhandwerker oder Lehrer. Eine Police, die Leistungen nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit vorsieht, ist für weniger Geld zu haben, als eine Versicherung, die bei Berufsunfähigkeit sofort zahlt, selbst wenn man in einem anderen Beruf noch arbeiten könnte.

Sonderausgaben mindern die Steuerbelastung
Beiträge zur selbständigen Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung gehören zur Sparte der sonstigen Vorsorgeaufwendungen und sind somit grundsätzlich steuerlich absetzbar. Hierbei gilt allerdings, die jeweiligen Grenzbeträge Ihrer persönlichen Situation zu beachten. 

Berufsunfähigkeitsvergleich

Nicht nur der Preis ist ausschlaggebend für die Entscheidung, welche die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie ist. Vor allem die Versicherungsbedingungen sind von zentraler Bedeutung. Lassen Sie sich beraten: Insbesondere bei den Versicherungen, die verschiedene Tarife anbieten, sollten sie genauestens prüfen lassen, welcher Tarif bei der Versicherung für Sie der Richtige ist.

Wir helfen Ihnen bei der Analyse!

Aufgepasst!

Niedrige Beiträge sichern
Wenn Sie schon in jungen Jahren vorsorgen, sichern Sie sich günstige Beiträge denn Ihr Eintrittsalter ist neben Ihrer beruflichen Tätigkeit und Ihrer Gesundheitshistorie der Faktor, der den letztendlichen Versicherungsbeitrag bestimmt. 

Sie sollten aber nicht nur auf den Preis achten, sondern auch die Vertragsbedingungen im Auge haben: Statt eines Vertragsausschlusses für bestimmte Erkrankungen können Sie zum Beispiel alternativ einen Beitragszuschlag akzeptieren und mit dem Versicherer ggfs. vereinbaren, dass der Mehrbeitrag nach ausgeheilter Krankheit wieder wegfällt.

Ihr Beruf sollte auch zum Beispiel während eines möglichen Erziehungsurlaubs Maßstab für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit bleiben, denn als Hausfrau bzw. -mann ist man nur beschränkt geschützt.

Nicht zu knapp kalkulieren
Ihr Vertrag sollte nicht zu früh auslaufen, denn vielfach wird man erst mit 50 Jahren oder später berufsunfähig. Auch die Berufsunfähigkeitsrente sollte nicht zu knapp bemessen sein, als Faustregel gilt: 80 Prozent des Nettoeinkommens. Die Police sollte die Möglichkeit zur Höherversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsehen, damit sich die Rente etwa bei späterer Heirat oder Geburt von Kindern problemlos anpassen lässt.

Wir helfen Ihnen bei der persönlichen Bedarfsermittlung sowie der Gestaltung Ihres Vertrages!

Achtung Onlinevergleiche!

Zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es im Internet eine hohe Anzahl verschiedenster Vergleichsrechner und Vergleichsportale. Dies mag für Sie auf den ersten Blick durchaus vorteilhaft erscheinen.

Sie erhalten nach Eingabe einiger Mindestdaten wie Ihrem Geburtsdatum, der gewünschten Rentenhöhe und einer möglichen Versicherungsdauer innerhalb weniger Sekunden einen Beitragsvergleich mit einer vermeintlich vollständigen Übersicht der Versicherungsgesellschaften.

Vorteil: so erhalten Sie anonym und schnell einen ersten Überblick, welche monatlichen Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhoben werden könnten. 

Nachteil: die dargebotenen Ergebnisse sind in der Regel wenig aussagekräftig. Entscheidende Kriterien wie Ihre persönliche Gesundheitshistorie sowie Informationen zum Beispiel über die eventuelle Ausübung von Risikosportarten können bei solchen Onlinerechnern oftmals nicht angegeben werden. 

Weiterer Nachteil: Für Sie vorteilhafte Rabatte aufgrund der Tatsache, dass Sie möglicherweise Nichtraucher sind, den BMI einhalten oder eine bestimmte berufliche Zusatzqualifikation erlangt haben, werden ebenfalls selten berücksichtigt.

Wir helfen Ihnen gerne bei der Gestaltung Ihres optimalen Versicherungsschutzes unter Berücksichtigung aller nötigen Faktoren!

Der richtige Vertrag

Wie finde ich den richtigen Berufsunfähigkeitsschutz? In Ruhe entscheiden

Wenn Sie sich entschlossen haben, Ihr persönliches Berufsunfähigkeitsrisiko privat abzusichern, sehen Sie sich einer Vielzahl von Anbietern mit einer kaum überschaubaren Anzahl von Produkten und Tarifen und unterschiedlichsten Preisen und Leistungen gegenüber.

Die Entscheidung für eine konkrete Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie deshalb nicht vorschnell treffen. Der Online-Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne fachkundige Beratung ist nicht zu empfehlen - das Thema ist komplex, es gilt viele Details zu beachten.

Lassen Sie sich daher beraten, um Ihre persönliche Risikosituation zu analysieren und die Fülle der angebotenen Tarife zu vergleichen.



Vergleich und Angebot Berufsunfähigkeitsversicherung

Wir erstellen Ihnen gerne ein Vergleichsangebot.


 
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